Avertissement aux consommateurs : Augmentation du recouvrement de fausses créances : vérifier par écrit avant de payer

Il peut être embarrassant d’avoir une dette erronée à votre nom envoyée à des recouvrements, une dette dont vous ne savez rien. Malheureusement, il n’est pas rare que ces erreurs se produisent, pas plus que le faux recouvrement de créances. Par exemple, entre 2020 et 2022, les consommateurs ont déposé plus de 280 000 plaintes concernant leur crédit, soit plus du double du nombre de plaintes déposées en 2019.

Donc, si un compte à votre nom est envoyé aux collections par erreur, que pouvez-vous faire à ce sujet? Dans cet article, notre journaliste financier NewsBlaze, C. J. Walker, discutera de vos options juridiques et fournira une procédure détaillée pour contester les erreurs de rapport de crédit.

Comment se produit le faux recouvrement de créances

Même si une dette peut vous appartenir, cela ne fait pas de mal de la faire vérifier par écrit, car que se passe-t-il si le prêteur / créancier déclare que vous devez plus que ce que vous avez emprunté? Ou si un voleur utilisait votre identité pour accumuler des milliers de dollars de dettes en votre nom?

Premièrement, les agents de recouvrement sont tenus par la loi de remettre aux consommateurs une lettre de validation de dette qui précise la nature de la dette, le montant dû aux parties concernées et la date d’échéance du paiement. Un exemple de lettre de vérification de dette peut être trouvé ici sur ce lien souligné. Assurez-vous de demander une lettre de vérification de la dette si vous avez besoin de plus de détails concernant la dette que l’on vous demande de payer. C’est le choix idéal si vous avez l’intention de régler la dette par le biais de recouvrements.

Comment fonctionnent les agents de recouvrement

Lorsqu’une dette est impayée pendant une période prolongée, le recouvrement de créances est initié. Après 30 jours écoulés depuis l’échéance du paiement, il peut être considéré comme en souffrance. Les créanciers communiqueront avec vous pour vous faire part de demandes de paiement, y compris des lettres et des appels téléphoniques.

Après un certain temps, souvent entre 120 et 180 jours de non-paiement, le créancier, comme une banque ou un fournisseur de soins de santé, renonce à essayer de recouvrer. Afin de récupérer les pertes, le créancier initial peut vendre votre dette à une société de recouvrement de créances.

Une autre agence de recouvrement commencera alors à vous envoyer des avis. Les créanciers peuvent vous contacter par téléphone, lettre, courriel ou message texte pour tenter de recouvrer une dette. Un tiers a acquis les droits de recouvrement, mais la dette elle-même reste la même et doit être payée intégralement.

Une fois que vous êtes convaincu que la dette vous appartient, assurez-vous d’obtenir les détails appropriés pour vous assurer de payer l’agent de recouvrement approprié.

De plus, si vous n’avez pas reçu de notification de validation de l’agent de recouvrement dans les 10 jours suivant le contact initial, vous devez en demander une. Si vous décidez d’envoyer une lettre de vérification de dette, il est maintenant temps de demander l’adresse postale de l’agent de recouvrement.

Les erreurs de recouvrement de créances sont répandues, les lettres de validation de dette sont donc cruciales. Évitez de payer de l’argent que vous ne devez pas ou de recommencer une dette qui peut légalement vous empêcher de la payer en raison du délai de prescription. Lorsque le délai de prescription s’applique à une dette que la personne devait auparavant, la loi lui interdit de la payer.

Le recouvrement de créances affecte les cotes de crédit

Les recouvrements de créances resteront sur vos rapports de crédit pendant sept ans une fois que le compte devient en souffrance. Les exceptions à la règle sont les factures médicales qui vont dans les recouvrements, mais qui sont ensuite payées par un assureur; Ces comptes négatifs sur votre pointage de crédit seront automatiquement supprimés lorsqu’un consommateur les remboursera.

Selon Nerdwallet, « Certains des nouveaux modèles de notation – tels que VantageScore 3.0 et FICO 9 – ignorent les recouvrements qui ont été payés. Mais les cotes de crédit FICO 8, celles les plus largement utilisées dans les décisions de prêt, prendront en compte même les recouvrements remboursés si la dette initiale était supérieure à 100 $.

L’éléphant de gros cul dans la pièce: quand un prêteur / créancier / collectionneur vous poursuit en justice

Les prêteurs intentent rituellement des poursuites pour recouvrer d’importantes créances. Le plan de match est d’obtenir un verdict même si par défaut, ce qui signifie que vous ne vous êtes pas présenté au tribunal. Voici donc le plan: les prêteurs savent qu’une fois que le tribunal se prononce en leur faveur en ordonnant au défendeur / emprunteur de payer la dette, le prêteur peut déposer un bref d’exécution pour recouvrer la dette soit par votre compte bancaire ou tout actif que vous possédez qui est comparable au montant dû au prêteur / créancier.

Nerdwallet.com donne ces conseils sur la façon de traiter une citation à comparaître impliquant un recouvrement de créances:

• Comme indiqué précédemment, les poursuites en recouvrement de créances peuvent entraîner une garniture de salaireshment (selon l’état dans lequel vous vivez) un prélèvement bancaire, ou un privilège sur votre propriété ou d’autres actifs de valeur.
• Assurez-vous que l’agent de recouvrement a la preuve que la dette vous appartient réellement, que le montant est exact et que la dette n’a pas expiré. Chaque État a un délai de prescription pour la dette, après quoi vous ne pouvez plus être légalement poursuivi pour le paiement, mais vous pouvez toujours être contacté.
• Trouvez de l’aide juridique: Engagez un avocat spécialisé dans la défense de recouvrement de créances. Si vous n’avez pas les moyens de payer les frais judiciaires, cherchez des programmes d’aide juridique gratuits ou peu coûteux près de chez vous auprès de la Société des services juridiques ou de LawHelp.org.

Vérification écrite de la dette

De quelle manière une dette doit-elle être vérifiée par écrit?

Des avis écrits de validation de créances contenant des informations sur la dette recouvrée doivent vous être envoyés conformément à la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act). Il doit sortir au plus tard cinq jours après le premier contact.

Voici les étapes importantes à suivre si vous avez besoin d’une lettre de vérification de dette et comment interpréter la vôtre sont expliquées ci-dessous, ainsi que des ressources pour trouver des exemples de lettres. Dans la lettre de vérification de la dette, vous trouverez :

• Une déclaration selon laquelle, à moins que vous ne contestiez la dette après 30 jours du premier contact de l’agent de recouvrement, il présumera qu’elle est valide.
• Une promesse de vérifier la dette par la poste si vous en faites la demande ou si vous la contestez par écrit dans les 30 jours.
• Une promesse que l’agent de recouvrement répondra à vos demandes de renseignements sur le créancier initial dans les 30 jours.

Si vous n’avez pas reçu de notification de validation de l’agent de recouvrement dans les 10 jours suivant le contact initial, vous devez en demander une. Si vous décidez d’envoyer une lettre de vérification de dette, il est maintenant temps de demander l’adresse postale de l’agent de recouvrement.

• Demandez une preuve de dette et quelles informations inclure, car il peut être préférable d’ignorer les avis de recouvrement de créances plutôt que d’attirer davantage l’attention sur vous-même en envoyant une lettre de vérification si, par exemple, le délai de prescription de la dette est sur le point d’expirer.
• L’envoi de la lettre par courrier recommandé avec une demande de récépissé de retour vous permettra de garder une trace de vos communications avec l’agent de recouvrement.

Demandes de renseignements sur les lettres de dette

Dans votre lettre, faites les questions suivantes concernant :

• Le raisonnement de l’agent de recouvrement pour expliquer pourquoi vous devez de l’argent : Renseignez-vous sur l’identité du créancier initial et obtenez une preuve de votre dette, comme une copie de l’accord, si nécessaire.
• Assurez-vous que l’agent de recouvrement vérifie l’âge de la dette en demandant une copie du dernier relevé de facturation reçu par le créancier initial, la date du dernier paiement et si la dette a dépassé le délai de prescription.
• Demandez-leur s’ils ont la licence appropriée pour recouvrer des dettes dans votre état.
• N’oubliez pas d’envoyer la lettre par courrier recommandé avec une demande de récépissé de retour qui vous permettra de garder une trace de vos communications avec l’agent de recouvrement.

Les agents de recouvrement ne sont tenus de révéler que le créancier initial, le solde impayé et l’identité de la personne redevable de la dette avant de reprendre les tentatives de recouvrement, mais vous pouvez demander toutes les informations de votre choix.

Les consommateurs peuvent utiliser l’un des échantillons de lettres de vérification de dette fournis par le Bureau de la protection financière des consommateurs. L’astuce consiste à demander des informations de vérification de la dette de manière aussi détaillée que possible.

Dans la lettre de vérification de la dette, vous trouverez :

• Une déclaration selon laquelle, à moins que vous ne contestiez la dette après 30 jours du premier contact de l’agent de recouvrement, il présumera qu’elle est valide.
• Une promesse de vérifier la dette par la poste si vous en faites la demande ou si vous la contestez par écrit dans les 30 jours.

Cependant, l’acquisition de tels détails peut permettre de déterminer si vous devez ou non la dette en question, si le délai de prescription est expiré ou non, ou s’il y a eu ou non une erreur, telle qu’une surestimation du montant dû.

Lorsque vous demandez la confirmation d’une dette, que se passe-t-il ensuite?

Les agents de recouvrement sont tenus de suspendre tous les efforts de recouvrement si vous envoyez une lettre de contestation dans les 30 jours suivant le contact initial. Après 30 jours, vous pouvez toujours envoyer une lettre de vérification, mais l’agent de recouvrement sera autorisé à poursuivre le paiement jusqu’à ce qu’il réponde.

Tout agent de recouvrement qui ignore votre lettre de vérification ou refuse de fournir une notification de validation enfreint la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances. Vous peut signaler une telle conduite au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), à la Federal Trade Commission (FTC) ou au procureur général de votre état.

Le journaliste financier C.J. Walker peut être joint à l’adresse suivante : [email protected]