Dettes impayées? Le délai de prescription accorde aux consommateurs le droit légal de ne pas rembourser les dettes expirées

Avez-vous des dettes impayées? Si c’est le cas, vous devez lire attentivement l’intégralité de cet article.

Nous avons entendu l’expression colorée , « les diamants sont éternels ». Mais demandez-vous: les prêteurs / créanciers peuvent-ils forcer les consommateurs à devoir une dette pour toujours?

En redevant des dettes, la chose honorable à faire est de rembourser la dette, n’est-ce pas? Pourtant, la vie, en général, est souvent lourde de la réalité des difficultés financières, surtout si la perte d’un emploi ou une maladie débilitante au sein de sa famille frappe la vie d’une personne sans avertissement, ce qui rend difficile le paiement des dettes que nous devons.

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Ce qu’il est important pour les Américains de savoir sur les dettes impayées, c’est que la dette ne dure pas toujours éternellement parce que le délai de prescription expire généralement sur les dettes dues aux prêteurs, aux créanciers et aux agents de recouvrement.

Vous avez bien entendu.

Le délai de prescription expire sur une dette, quel que soit son montant, mais il est également important de savoir qu’il existe différents types de dettes en souffrance avec des règles collantes.

« Déterminer si une dette a dépassé sa loi implique d’examiner de quel type de dette il s’agit et quelles lois sont applicables. » dit Colin Hector, avocat à la Federal Trade Commission (FTC). « Vous avez besoin d’un peu de perspicacité juridique, alors vous voudrez peut-être vérifier auprès de l’aide juridique, d’un avocat ou du bureau du procureur général d’un État. »

« Je ne paierais jamais une dette après l’expiration du délai de prescription parce que légalement, je ne dois pas l’argent » a déclaré Ash Exantus, dans un article publié en ligne sur bankrate.com. Ash Exantus est directrice de l’éducation financière chez BankMobile. « Vous devriez simplement contester la dette si elle figure sur votre rapport de crédit et commencer à construire un nouveau crédit. »

Longévité des dettes impayées

Parce que nous savons que les dettes ne possèdent pas la même longévité que le joli diamant étincelant mentionné dans cet article, les consommateurs américains doivent rester vigilants pour se renseigner sur les implications des ramifications des dettes, y compris ce que la loi autorise ou interdit aux agents de recouvrement de faire tout en essayant de recouvrer les dettes impayées.

La dette est une grosse affaire

Les consommateurs aux États-Unis avaient une dette de 15,24 billions de dollars au troisième trimestre de 2021, dont la majorité était des prêts hypothécaires, à 10,44 billions de dollars américains. La dette des prêts étudiants était la deuxième composante en importance, totalisant 1,58 billion de dollars américains, selon Statista.com

Délai de prescription de la dette

Le délai de prescription des dettes dépend de l’État dans lequel vous vivez. Chaque État a son propre délai de prescription. Combien de temps faut-il à un créancier ou à un agent de recouvrement pour intenter une action en justice contre vous, comme indiqué, dépend de la dette. Le délai de prescription est appelé prescription. Lorsque le délai de prescription expire pour une dette, le créancier ne peut pas intenter une action en justice contre le débiteur ni utiliser le système judiciaire pour recouvrer de l’argent auprès d’une personne. Les jugements, les privilèges et la saisie-arrêt sur salaire sont éliminés une fois que le délai de prescription entre en vigueur. Peu importe comment un agent de recouvrement peut essayer de vous convaincre de rembourser une dette expirée, l’agent de recouvrement n’a aucun pouvoir sur le délai de prescription.

Ne vous méprenez pas. Une personne doit toujours la dette impayée. Par tous les moyens, d’un point de vue technique juridique, ce qui importe, c’est de savoir si la personne décide de rembourser la dette ou d’utiliser le système juridique pour éviter de payer la dette en vertu de la loi de prescription.

Effet sur le rapport de crédit

Oh Seigneur, que se passe-t-il avec mon dossier de crédit? Devriez-vous quand même payer vos dettes après l’expiration de la prescription?

Dette impayée, même si le délai de prescription a expiré pour une dette particulière dans le même État où la dette a pris naissance, cette même dette impayée peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans parce que les agences d’évaluation du crédit ont leurs propres règles strictes concernant la durée pendant laquelle un élément négatif reste sur votre rapport, ce qui signifie, peu importe si la dette expire légalement en vertu des règles de l’État, les dettes impayées restent négatives sur votre rapport de crédit.

« Si vous n’effectuez pas de paiements sur votre dette, cela peut tout de même avoir une incidence sur votre crédit jusqu’à sept ans, peu importe la date de fin de la loi. » a déclaré Katie Ross, responsable de l’éducation et du développement pour American Consumer Credit Counseling, dans une déclaration faite à bankrate.com. « Un grand succès comme celui-ci affectera votre capacité à vous qualifier pour des prêts personnels, des hypothèques et des cartes de crédit. »

Voici un lien vers les 50 États qui expliquent combien d’années il faut pour qu’une dette expire sous le délai de prescription: https://www.credit.com/debt/statutes-of-limitations/

Comment fonctionne le recouvrement de créances aux États-Unis?

Le recouvrement de créances est le processus de poursuite des paiements de dettes dues par des particuliers ou des entreprises. Une organisation spécialisée dans le recouvrement de créances est connue sous le nom d’agence de recouvrement ou d’agent de recouvrement. La Federal Trade Commission (FTC) applique la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA). Cette loi donne le feu vert aux agents de recouvrement pour recouvrer les créances qui n’ont pas été payées aux créanciers. Les phases initiales du processus de recouvrement de créances ont généralement lieu entre 30 et 90 jours après que la date d’échéance d’un paiement est passée et que le paiement en souffrance n’a pas été payé. Un débiteur commencera probablement à recevoir des appels ou des avis du créancier, mais la situation augmentera si le créancier n’est pas en mesure d’inciter le débiteur à effectuer un paiement sur un compte en souffrance.

« Plus tard, souvent environ 180 jours après la date d’échéance initiale du paiement, le créancier peut vendre la dette à une agence de recouvrement. » Michael Micheletti, expliqué. Micheletti est directeur principal des communications d’entreprise et des relations publiques chez Freedom Financial Network.

Micheletti a ajouté : « Cette étape indique que le créancier a décidé de renoncer à obtenir le paiement par lui-même, et la vente de la dette à une agence de recouvrement est un moyen de minimiser la perte du créancier. »

Combien de temps la loi accorde-t-elle aux agents de recouvrement pour poursuivre légalement d’anciennes dettes?

La réponse à cette question dépend de l’état dans lequel les agents de recouvrement peuvent encore vous poursuivre après la fin du délai de prescription de la dette en question.

« Dans certains États, un agent de recouvrement n’est pas autorisé à essayer de recouvrer la dette si la dette a dépassé le délai de prescription de l’État. Dans d’autres, même si un agent de recouvrement ne peut pas intenter de poursuites, il peut toujours travailler pour recouvrer la dette indéfiniment. , a déclaré Michael Micheletti.

Les experts financiers ont fait valoir que si un consommateur est poursuivi pour une dette qui est en dehors du délai de prescription, vous devriez soit engager un avocat, soit vous représenter pro-se, puis comparaître devant le tribunal et apporter la preuve que la dette est trop ancienne pour être recouvrée. Assurez-vous de ne pas manquer votre date d’audience parce que vous estimez que vous ne pouvez pas être légalement forcé de payer une vieille dette; la raison pour laquelle il est nécessaire de se présenter au tribunal et de se battre contre l’affaire, un juge peut faire pencher la balance en faveur de l’agent de recouvrement et accorder au percepteur un jugement par défaut.

Les consommateurs peuvent-ils empêcher les agents de recouvrement de les contacter?

Pour répondre à la question susmentionnée, la réponse est oui. Si les agents de recouvrement vous tapent sur vos talons jusqu’à ce que vous soyez fatigué d’un contact constant, envoyez d’abord une lettre directe à l’agence de recouvrement et demandez-lui poliment de cesser de vous contacter. Assurez-vous d’envoyer la lettre par la poste certifiée avec un accusé de réception pour avoir un dossier montrant que le percepteur a reçu votre « ne pas contacter la lettre » et assurez-vous d’en garder une copie pour vous-même. Une fois que l’agence de recouvrement a reçu votre lettre, le ou les agents à ce stade ne sont autorisés à vous contacter que pour confirmer qu’ils cesseront de vous contacter à l’avenir ou pour vous dire qu’ils prévoient intenter une poursuite. Si vous êtes représenté par un avocat, dites au percepteur qu’il doit communiquer avec votre avocat, pas avec vous.

Liste des dettes couvertes par la loi FDCPA?

Il est tout aussi important de savoir quels types de dettes impayées sont couverts par la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA).

Il s’agit des éléments suivants :

Il est intéressant de noter que les dettes des entreprises ne sont pas couvertes par la FDCPA.

Dans la prochaine série de NewsBlaze, le journaliste principal Clarence Walker Jr. se concentrera sur d’autres types de dettes comme la dette orale, la dette écrite, la dette ouverte, etc. Il peut être joint à l’adresse [email protected] ou contactez le rédacteur en chef de NewsBlaze. Les citations mentionnées dans l’article proviennent de Nerdwallet, Bankrate et de la page Web du gouvernement fédéral.