Nouvelle loi sur la notation de crédit: le paiement du loyer, des services publics et de la facture de téléphone portable à temps augmentera les cotes de crédit de millions d’Américains sans crédit pour obtenir des prêts au logement et à l’automobile

De bonnes nouvelles se profilent à l’horizon pour les personnes ayant des problèmes de pointage de crédit. Une nouvelle loi sur la notation de crédit qui est finalement entrée en vigueur sous le nom de Credit Score Competition Act permet aux agences d’évaluation du crédit d’accepter les paiements à temps du loyer, des services publics et des paiements par téléphone cellulaire afin d’établir des antécédents de crédit pour les personnes sans crédit, crédit lent ou même mauvais crédit.

Imaginez établir un assez bon pointage de crédit si vous payez simplement votre loyer à temps et payez également d’autres factures diverses.

Pendant des décennies, le système de notation de crédit en Amérique a principalement privé les consommateurs de la possibilité de construire un historique de crédit décent. Selon les données du gouvernement, plus de dix millions de personnes, y compris les personnes de couleur ou celles qui se qualifient comme à faible revenu, n’ont pas trop réussi à acheter des maisons ou à obtenir des prêts et d’autres types de crédit en raison d’un manque d’antécédents de crédit.

Paul J Oster
Paul J Oster, PDG de Better Qualified, LLC.

Maintenant, il y a une loi active adoptée par le Congrès en 2017 appelée Loi sur la concurrence de la notation de crédit qui corrige l’écart entre n’avoir aucune chance de construire du crédit par d’autres moyens. Par exemple, les législateurs du Congrès ont approuvé deux modèles de pointage de crédit; l’un appelé VantageScore 4.0 et le FICO 10T qui peut être utilisé pour les prêts à la consommation et les hypothèques souscrits par Fannie Mae et Freddie Mac. Les deux entités ont garanti la plupart des prêts hypothécaires aux États-Unis. Ce qui est si spécial et bénéfique à propos de VantageScore 4.0 et FICO 10T, c’est que ces modèles de notation incluent des paiements de loyer en temps opportun, des paiements de services publics ainsi que des paiements par téléphone portable.

« Le logiciel est déjà en place pour que les factures de services publics, les factures de téléphone portable, tous vos abonnements que vous payez une obligation mensuelle, seront automatiquement inclus dans ce modèle VantageScore », a-t-il ajouté. a déclaré Paul Oster, fondateur d’une entreprise de redressement de crédit Better Qualified.

Tim Scott officiel du 113e Congrès
Tim Scott officiel du 113e Congrès.

Le sénateur républicain de Caroline du Sud, Tim Scott, a présenté le projet de loi sur la concurrence sur la cote de crédit le 1er août 2017.

« Je félicite le Comité des services financiers et l’ensemble de la Chambre d’avoir fait passer les gens avant la politique en adoptant ce projet de loi clé. En particulier, la Loi sur l’accès au crédit et l’inclusion augmentera l’accès au crédit pour près de 29 millions d’Américains qui sont solvables mais invisibles au crédit. Il est presque possible de gravir les échelons économiques sans antécédents de crédit et ce projet de loi éliminera cet obstacle pour les gens qui travaillent fort et font ce qu’il faut. » Scott a déclaré aux membres du Congrès.

Le mode de fonctionnement des prêteurs

Un pointage de crédit est une possibilité mathématique de rembourser une dette. Les bureaux de crédit compilent des données sur la façon dont une personne a géré la dette dans le passé, qui sont déclarées par les sociétés émettrices de cartes de crédit et d’autres prêteurs. La plupart des prêteurs utilisent les cotes de crédit FICO pour déterminer les prêts. D’un point de vue général, lorsque les gens demandent un prêt, le prêteur vérifie leur pointage de crédit pour déterminer s’ils sont admissibles à un prêt hypothécaire.

Si une personne est admissible, la cote de crédit est ensuite calculée pour déterminer les taux d’intérêt en fonction des antécédents de crédit d’une personne; s’ils ont effectué des paiements en temps opportun sur les prêts et les cartes de crédit. Le modèle de notation FICO typique donne à une personne un nombre compris entre 300 et 850. Un score inférieur à 600 est considéré comme faible; Un score supérieur à 740 est bon. N’importe où entre 700 et 735 est plus dans la moyenne. Un score de 800 ou 850 est excellent

Pourtant, des millions d’Américains n’ont pas de pointage de crédit crédible parce que les données de notation de crédit et les points calculés n’existent pas, ce qui limite considérablement leur capacité à obtenir un prêt ou à acheter une maison ou un véhicule. Dans certains cas, le non-paiement des services publics a empêché les gens d’allumer les lumières dans leurs résidences.

Eric M Goodie
Eric M Goodie. Source: Site Web de la Houston Urban League soumis par Clarence Walker.

« De nombreuses familles dépendent de l’argent liquide et ne comprennent pas comment utiliser le crédit dans le processus de création de richesse. » Eric Goodie a déclaré à Fox 26 TV News à Houston. « Ils n’ont pas de comptes établis. Ils ne comprennent pas les ratios de revenu et la meilleure façon de gérer cela. » Eric Goodie est le vice-président de la Houston Area Urban League

Il est bien documenté dans l’industrie du crédit que les paiements de loyer et de services publics ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie qu’une personne peut ne pas obtenir de crédit pour les factures qu’elle paie régulièrement.

« Comment pourriez-vous ne pas donner du crédit à quelqu’un qui paie le loyer à temps depuis des années? Je sais que ce n’est pas une hypothèque, mais c’est un paiement mensuel qu’ils paient. » Paul Oster, expert en réparation de crédit, a déclaré.

Ainsi, dans l’état actuel des choses, les paiements de loyer payés à temps peuvent aider à établir un crédit et, par la suite, à augmenter le pointage de crédit d’un consommateur. Bien sûr, cela ne se fait pas du jour au lendemain. Mais cela peut arriver si vous vous en tenez au plan. Payer le loyer en temps opportun n’est pas la seule option pour les débutants de construire un historique de crédit. Plusieurs autres facteurs sont inclus.

Pour ceux qui ne savent pas par où commencer, essayez d’abord Experian Boost. Experian Boost est un service gratuit pour aider les consommateurs à améliorer leurs scores FICO en incluant les paiements à temps du loyer, des services publics et des services d’abonnement répertoriés sur les rapports de crédit Experian. Si un consommateur choisit d’utiliser un service de déclaration de loyer, il doit savoir à quels bureaux de crédit déclareront ses paiements – et quelles cotes de crédit acceptent les paiements de loyer et donnent une note équitable.

Bien qu’il y ait quelques services gratuits à traiter, il y a des services qui facturent des frais pour déclarer les paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit. Credit Rent Boost, une division de 950 Credit Inc, travaille directement avec les locataires et les propriétaires de la région de Houston, au Texas, pour enregistrer les paiements mensuels de loyer à TransUnion et Equifax afin d’améliorer les cotes de crédit. Le site Web Credit Boost a en outre déclaré que leur entreprise pouvait créer un crédit pour les paiements de loyer au cours des deux dernières années et déclarer les 24 derniers mois.

Comment et où déclarer les paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit, selon nerdwallet.com:

Le paiement du loyer affecte-t-il le crédit?

Les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – incluront les informations sur le paiement du loyer dans les rapports de crédit s’ils les reçoivent.

Les rapports de crédit, à leur tour, fournissent les données qui entrent dans vos cotes de crédit. Les deux principales sociétés de notation de crédit, FICO et VantageScore, varient dans la façon dont elles traitent les informations de paiement de loyer:

Certaines versions couramment utilisées du score FICO n’utilisent pas les informations de paiement de loyer dans le calcul des scores.

Les versions plus récentes de FICO, telles que FICO 9 et FICO 10, tiennent compte des informations de location si elles figurent dans votre rapport de crédit.

VantageScore prend également en compte les informations de paiement du loyer. (NerdWallet offre un VantageScore 3.0 gratuit de TransUnion.)

Nouvelle loi sur la notation de crédit
Nouvelle loi sur la notation de crédit. Image de Pabitra Kaity de Pixabay modifiée par NewsBlaze.

Quels services déclareront vos paiements de loyer?

Il existe plusieurs façons d’obtenir des enregistrements de vos paiements de loyer devant les prêteurs.

Programme pilote de paiement positif du loyer

Fannie Mae a lancé un programme pilote en septembre 2022 dans le but d’aider les locataires à établir leurs antécédents de crédit et à accroître leur pointage de crédit. Le programme de paiement positif du loyer relie les propriétaires de propriétés multifamiliales financées par Fannie Mae à trois fournisseurs – Esusu, Jetty et Rent Dynamics – pour permettre aux propriétaires de signaler les paiements de loyer à temps des locataires aux bureaux de crédit pendant un an. Fannie Mae remboursera les vendeurs et aucun coût ne sera répercuté sur les locataires.

Fannie Mae dit qu’elle espère que les rapports sur les loyers motiveront davantage de paiements à temps, aideront les locataires à trouver un logement dans un plus grand nombre de quartiers et réduiront peut-être le montant qu’ils devront déposer comme dépôt de garantie sur les locations futures.

Ce programme met l’accent sur les communautés noires et latino-américaines, qui sont représentées de façon disproportionnée parmi celles qui ont peu ou pas de profil de crédit.

Services gratuits

Piñata: Le service est gratuit pour les locataires, peu importe leur propriétaire. Il relève de TransUnion. Si votre propriétaire signe un partenariat spécifique avec Piñata, vos paiements de loyer peuvent être déclarés aux trois bureaux.

Services payants aux locataires

Votre propriétaire devra peut-être vérifier vos paiements de loyer; Certains services peuvent ne pas être en mesure de déclarer vos paiements si votre propriétaire ne vérifie pas.

Reporter de location: Il y a des frais d’inscription uniques de 94,95 $, ce qui comprend jusqu’à deux ans de paiements de loyer déclarés. À partir de là, vous pouvez vous inscrire à un forfait mensuel (9,95 $ par mois) ou un plan annuel (7,95 $ par mois). Les journalistes de loyer relèvent de TransUnion et d’Equifax.

Location Kharma: La configuration initiale est de 50 $ et le service est de 8,95 $ par mois. Les rapports incluent tout l’historique à votre adresse actuelle. Vous pouvez inclure votre colocataire ou votre conjoint moyennant des frais uniques de 25 $ et un supplément de 5 $ par mois. Rental Kharma relève de TransUnion et d’Equifax.

LevelCredit: Anciennement connu sous le nom de RentTrack, LevelCredit facture des frais mensuels de 6,95 $ pour que votre loyer, votre téléphone portable et vos paiements de services publics soient signalés aux agences d’évaluation du crédit. Le loyer est déclaré aux trois bureaux, tandis que les paiements de services publics sont déclarés à TransUnion seulement. Un retour en arrière allant jusqu’à 24 mois est disponible sur votre bail actuel moyennant des frais uniques de 49,95 $.

Rock the Score: Il y a des frais d’inscription de 48 $ et le service continu coûte 6,95 $ par mois. Il y a des frais de 65 $ pour déclarer jusqu’à deux ans d’historique de location. Rock the Score relève de TransUnion et d’Equifax.

CreditMyRent : Ce service facture des frais mensuels de 14,95 $, sans frais d’installation. Il y a des frais supplémentaires si vous voulez que le loyer passé soit déclaré. CreditMyRent relève de TransUnion et d’Equifax.

Rapport de paiement: Des frais d’installation de 49 $ vous permettent d’obtenir deux ans d’historique de location signalés à Equifax et TransUnion. Les rapports continus sont gratuits pour le plan forfaitaire, et vous pouvez ajouter un colocataire ou un conjoint gratuitement. Les rapports continus pour les plans mensuels coûtent 2,95 $ par mois, mais il n’y a pas de frais d’installation. (PaymentReport a également une version offerte par les propriétaires qui exige des paiements de loyer électroniques.)

Services payés par les propriétaires

Bien que les services énumérés ci-dessus puissent être initiés par les locataires, quel que soit leur lieu de résidence, les services de déclaration de loyer suivants ne sont disponibles que si les propriétaires ou les gestionnaires immobiliers choisissent de les services. Parfois, les locataires sont même automatiquement inscrits lorsqu’ils signent leur bail, et ces services sont généralement gratuits pour les locataires.

ClearNow : Ce service débite votre loyer de votre compte courant ou épargne. Il n’y a aucun coût pour vous en tant que locataire, mais votre propriétaire doit être inscrit. Si vous vous inscrivez, les paiements sont signalés à Experian.

PayYourRent: Les frais sont généralement payés par la direction. PayYourRent relève des trois agences d’évaluation du crédit. Les résidents peuvent choisir d’y participer ou de se retirer à tout moment.

Esusu: Ce service signale vos paiements de location aux trois principaux bureaux de crédit. C’est gratuit pour vous en tant que locataire si votre propriétaire a une entente de service et si vous ne faites pas partie du programme de paiement positif du loyer. Esusu envoie un e-mail d’inscription aux locataires pour lancer la configuration.

Crédit de jetée : Faisant également partie du programme pilote de Fannie Mae, Jetty est gratuit pour les locataires qui vivent dans les propriétés participantes. Jetty déclare les paiements de location aux trois bureaux de crédit, et les locataires sont automatiquement inscrits.

Récompenses Bilt : Ce programme permet aux locataires des propriétés Bilt Alliance participantes de gagner des récompenses en signalant gratuitement leur loyer via l’application. Ce service est facultatif et les locataires devraient recevoir une invitation lorsqu’ils emménagent. Les locataires qui ne vivent pas dans l’une de ces propriétés peuvent toujours gagner de l’argent en utilisant la Bilt Mastercard. Les locataires peuvent gagner des points pour payer leur loyer futur ou transférer des points aux compagnies aériennes et aux hôtels. Les avantages s’accumulent en fonction du statut de niveau, allant du bleu au platine. Le service déclare les loyers aux trois principaux bureaux.

Dynamique des loyers : Un service destiné aux propriétaires multifamiliaux et aux propriétaires qui fait partie du programme pilote de paiement positif du loyer. Il signale les factures de services publics payées à temps aux trois agences d’évaluation du crédit et peut récupérer jusqu’à 24 mois d’historique de paiement. Les locataires doivent contacter leurs propriétaires pour obtenir des informations sur l’inscription.

Comment choisir un service de déclaration de loyer

Tout d’abord, vérifiez si votre gestionnaire immobilier travaille déjà avec un service. Si ce n’est pas le cas, voici les questions que vous devriez poser aux fournisseurs de services de déclaration de loyer avant d’en choisir un :

  • Quels seraient mes coûts totaux pour une année de service, y compris les frais d’installation ou les frais de déclaration de l’historique des locations? (Certains services peuvent remonter jusqu’à 24 mois.)
  • Comment protégez-vous mes données personnelles ?
  • À laquelle des grandes agences d’évaluation du crédit relevez-vous? (Les trois sont idéaux.)
  • Offrez-vous un accès gratuit aux cotes de crédit et, dans l’affirmative, quelle(s) pointure(s)?
  • Dans combien de temps dois-je m’attendre à ce que l’information apparaisse sur mon dossier de crédit?
  • Comment puis-je annuler le service?

Que se passe-t-il si j’ai un différend avec mon propriétaire ou si je romps mon bail?

Dans certains États, les locataires ont le droit de retenir le paiement si le propriétaire ne parvient pas à garder l’unité réparée et habitable. Découvrez si le loyer wiLa date d’un litige est signalée comme non-paiement ou marque négative.

Les paiements de loyer et les paiements de services publics soumis aux bureaux de crédit pour aider les consommateurs à obtenir du crédit sont une nouvelle façon d’inclure tous les citoyens de gravir les échelons économiques et de goûter au crédit pour les aider avec leurs finances à long terme.

La nouvelle loi sur la notation de crédit pourrait être une excellente nouvelle pour les personnes sans carte de crédit.

Le journaliste économique principal de NewsBlaze, Clarence Walker, peut être contacté à l’adresse [email protected]

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